Il Ministero dell’Economia e delle Finanze ha emanato in data 25 marzo 2013 con Decreto Ministeriale i tassi di interesse effettivi globali medi ai sensi della legge sull’usura n. 108 del 1996 in vigore per il periodo 1° aprile – 30 giugno 2013. I tassi soglia sono stati calcolati secondo il meccanismo introdotto dal decreto legge del 13 maggio 2011, n. 70 in vigore dal 14 maggio scorso (1).
Le segnalazioni sono inviate dagli intermediari alla Banca d’Italia e tengono conto delle Istruzioni per la rilevazione emanate nell’agosto 2009 e delle risposte ai quesiti pubblicate sul sito della Banca (2) nonché dei chiarimenti forniti dal Ministero dell’Economia e delle Finanze nella nota metodologica al Decreto del 24 dicembre 2009.
Dall’11 luglio 2012 la Banca Centrale Europea ha mantenuto invariato il tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale allo 0,75 per cento e pertanto non sono state apportate rettifiche ai tassi osservati (art. 2 della l. 108/1996).
I tassi effettivi globali medi (TEGM) registrati nel quarto trimestre del 2012 evidenziano per la maggior parte delle categorie un lieve decremento. Sulla base di quanto segnalato dagli intermediari, le variazioni più consistenti sono le seguenti:
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Si riducono i tassi del leasing immobiliare a tasso fisso (-67 bp) e variabile (-28 bp) e quelli del leasing strumentale fino a 25.000 euro (-42 bp) e oltre 25.000 euro (-43 bp);
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risultano invece in aumento i tassi sugli scoperti senza affidamento fino a 1.500 euro (+48 bp).
1 Ai fini della determinazione delle soglie oltre le quali gli interessi sono da considerarsi usurari ai sensi dell’art. 2 della legge n.108/96 e del d.l. 70/2011, ai tassi medi rilevati aumentati di un quarto si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra la soglia e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali.
2 Le Istruzioni sono pubblicate in Gazzetta Ufficiale del 29 agosto 2009 n. 200 e sul sito della Banca d’Italia (www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Normativa/Istr_usura_ago_09-istruzioni.pdf). Le risposte ai quesiti si trovano sul sito della Banca d’Italia nella pagina “Contrasto all’usura” (www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Normativa/istr_usura_faq.pdf).
Con riferimento ai compensi complessivamente pagati ai mediatori, comprensivi degli oneri direttamente a carico dei clienti (già inclusi nel calcolo del TEG) e di quelli sostenuti dagli intermediari, si riportano i dati medi di sistema per il quarto trimestre 2012, aggregati in tre categorie di operazioni.
In proposito, si rammenta che la legge 108/96 prevede il reato di mediazione usuraria nel caso in cui gli oneri sostenuti “avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto […] all’opera di mediazione” (3). La rilevazione statistica evidenzia una notevole variabilità dei compensi percepiti, a volte determinata dalle differenti attività svolte dai mediatori per ciascuna tipologia di finanziamento.
Compenso di mediazione percepito dai soggetti
iscritti all’albo dei Mediatori Creditizi ex art. 16 della l. 108/96
percentuale sul capitale finanziato – dato medio ponderato per il numero di operazioni concluse
tramite mediatori nel periodo 1 ottobre – 31 dicembre 2012
Finanziamenti alle imprese (*)
1,22 %
Finanziamenti alle famiglie (**)
4,86 %
Mutui ipotecari
2,14 %
(*) Include, tra l’altro, aperture di credito, anticipi e sconti, factoring, leasing; sono esclusi i mutui ipotecari.
(**) Include, tra l’altro, i crediti personali, finalizzati, revolving e le cessioni del quinto dello stipendio e della pensione; sono esclusi i mutui ipotecari.
3 La legge non stabilisce un parametro massimo per gli oneri di mediazione, differentemente da quanto avviene per i tassi effettivi globali medi.
TASSI EFFETTIVI GLOBALI MEDI RILEVATI AI SENSI DELLA LEGGE 108/96
PERIODO DI APPLICAZIONE DAL 1°APRILE 2013 FINO AL 30 GIUGNO 2013
CATEGORIA DI OPERAZIONI
CLASSI DI IMPORTO
in unità di euro
TASSI EFFETTIVI GLOBALI MEDI
su base annua
TASSI SOGLIA
su base annua
fino a 5.000
11,39
18,2375
Aperture di credito in conto corrente
oltre 5.000
10,19
16,7375
fino a 1.500
15,88
23,8500
Scoperti senza affidamento
oltre 1.500
15,25
23,0625
fino a 5.000
8,76
14,9500
da 5.000 a 100.000
8,02
14,0250
Anticipi e sconti
oltre 100.000
5,60
11,0000
fino a 50.000
6,36
11,9500
Factoring
oltre 50.000
4,18
9,2250
Crediti personali
intera distribuzione
12,10
19,1250
Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese
intera distribuzione
10,69
17,3625
fino a 5.000
12,26
19,3250
Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione
oltre 5.000
11,93
18,9125
fino a 25.000
8,87
15,0875
Leasing autoveicoli e aeronavali
oltre 25.000
8,05
14,0625
Leasing immobiliare a tasso fisso
intera distribuzione
7,38
13,2250
Leasing immobiliare a tasso variabile
intera distribuzione
5,35
10,6875
fino a 25.000
9,03
15,2875
Leasing strumentale
oltre 25.000
6,75
12,4375
fino a 5.000
12,29
19,3625
Credito finalizzato
oltre 5.000
10,25
16,8125
fino a 5.000
17,20
25,2000
Credito revolving
oltre 5.000
12,20
19,2500
Mutui a tasso fisso
intera distribuzione
5,42
10,7750
Mutui a tasso variabile
intera distribuzione
4,01
9,0125