Molte famiglia non si assicurano contro gli eventi climatici a causa del costo delle polizze, considerato troppo oneroso. Per questo ci siamo rivolti a due delle compagnie assicurative più diffuse in Italia, UnipolSai e Poste Italiane, per provare a rispondere ad alcune domande: quali sono le diverse polizze a disposizione? Quanti (e quali) danni coprono? E soprattutto: quanto costano?

La distinzione tra eventi atmosferici e catastrofi naturali

In genere le compagnie assicurative fanno una distinzione tra due diverse polizze: quelle per gli eventi atmosferici e quelle per le catastrofi naturali. Le prime comprendono i danni derivanti da grandini, forte vento, fulmini e incendi. Le seconde prevedono invece garanzie aggiuntive per i danni da terremoti, alluvioni, frane, inondazioni, esondazioni. A entrambe le aziende, UnipolSai e Poste, abbiamo chiesto due preventivi. Il primo riguarda un appartamento al primo piano di una palazzina in viale Argonne, a Milano, una delle aree della città più colpite dal nubifragio e dalla caduta di alberi dello scorso luglio. Il secondo preventivo riguarda invece una villetta a schiera in una regione del Centro-Sud Italia. Nel caso di UnipolSai, a Prato, vicino al fiume Bisenzio. Nel caso di Poste Italiane, vicino a Napoli e alla zona dei Campi Flegrei.

Quali danni sono coperti e quali no

Le condizioni di UnipolSai

Nel caso di UnipolSai, l’assicurazione per gli eventi atmosferici prevede a sua volta due opzioni. La «scelta base» copre i danni a: lastre in cemento amianto o fibrocemento e manufatti in materia plastica, coperture in lamiera, finiture e sistemi raccolta acque per effetto della grandine. Il passaggio alla «scelta completa» comprende anche la copertura contro i danni a: insegne, vetrate, lucernari, pannelli solari, caduta di antenne o parabole, alberi e giardini di pertinenza dell’abitazione. La garanzia eventi atmosferici prevede l’applicazione di uno scoperto pari al 10% e una franchigia di 300€. Questo significa che il risarcimento dell’assicurazione scatta solo dopo aver superato i 300€ di danni e non supera comunque il 90% del totale. Il tetto massimo annuale di risarcimento fissato dalla compagnia assicurativa è di 30mila euro. La polizza relativa alle catastrofi naturali – terremoti, inondazioni, alluvioni e allagamenti – copre invece «i danni materiali e diretti subiti dall’abitazione». Per il terremoto, il contratto prevede uno scoperto pari al 10% e un costo fisso a carico del cliente di 10mila euro, con un limite d’indennizzo fino al 70% della somma assicurata. Questo significa che, in caso di terremoto, il risarcimento scatta solo dopo che si superano i 10mila euro di danni all’abitazione. Per inondazioni e alluvioni, lo scoperto è del 10% e il costo fisso è di 1.000 euro, con un limite di indennizzo fino al 50% della somma assicurata. Per gli allagamenti, è previsto uno scoperto del 10% e di minimo 1.000 euro, con un limite di indennizzo fino a 50mila euro.

Le condizioni di Poste Italiane

La polizza di Poste Assicura dedicata ai privati è la copertura «Incendio e altri danni all’abitazione». Il contratto tutela da eventi atmosferici, terremoti, crolli, incendi, esplosioni, scoppi, atti vandalici e dolosi o fenomeni elettrici. Sono comprese inoltre anche le eventuali spese di riparazione dei guasti alle tubazioni della casa e i danni ai pannelli solari. Per quanto riguarda gli eventi atmosferici, il limite d’indennizzo fissato da Poste Italiane è dell’80% della somma assicurata, mentre la franchigia – ossia il costo fisso a carico del cliente – è di 300 euro. Nel caso specifico del sovraccarico di neve, invece, il limite di indennizzo scende al 50% e compare uno scoperto – ossia una percentuale che non rientra nel risarcimento ma resta a carico dell’assicurato – del 10%. Per quanto riguarda gli eventi catastrofali, la polizza di Poste Italiane non prevede risarcimenti per i danni da inondazioni, alluvioni, cedimento, smottamento del terreno e frane. Discorso a parte invece per i danni derivanti da terremoto. Qui il preventivo fornito dalla compagnia prevede un risarcimento fino al 100% della somma assicurata. La franchigia, invece, varia in base alla «classe di rischio» in cui rientra l’abitazione: si va da un minimo di 500 euro di costo fisso a carico del cliente, fino a un massimo di 5mila euro.

Quanto costa l’assicurazione

Il preventivo di UnipolSai

Per l’appartamento di Milano, il costo annuale della polizza assicurativa di UnipolSai contro eventi atmosferici e catastrofi naturali è di 118,36€. Di questi: 58€ riguardano le garanzie contro gli eventi atmosferici, mentre 38€ riguardano la protezione dai danni legati a catastrofi naturali. Scendendo ancora più nel dettaglio, il premio annuo per la copertura da alluvione, inondazione e allagamento è di 17,37€. Una cifra piuttosto bassa, che si spiega probabilmente con il fatto che l’abitazione non è vicina ad alcun corso d’acqua. La garanzia contro i danni da terremoto ammonta invece a 21,34€. Se ipotizziamo di assicurare invece una villetta a Prato, a pochi metri dal fiume Bisenzio, il costo annuale della polizza lievita a 493,94€. Nonostante la vicinanza della casa a un corso d’acqua (il fiume Bisenzio), la voce che tutela contro l’inondazione e l’allagamento ammonta a soli 26,90€. A pesare sul totale è soprattutto la garanzia contro i danni da terremoto: 260€.

Il preventivo di Poste Italiane

Per l’appartamento di viale Argonne a Milano, il costo annuale della polizza di Poste Assicura contro eventi atmosferici e catastrofi naturali è di 210€. Se invece si vuole includere non solo l’abitazione ma anche il suo contenuto, il prezzo sale leggermente. Ipotizzando una somma da assicurare di 10mila euro, che comprenda per esempio gli elettrodomestici e i mobili, il premio annuo è di 225€. Come per UnipolSai, se ci si sposta in una zona del Paese a maggior rischio sismico il preventivo sale. Se volessimo assicurare una villetta a schiera vicino a Napoli, non lontana dai Campi Flegrei, il premio assicurativo da pagare ogni anno è di 300€. Se si svuole includere anche il contenuto dell’abitazione, il totale sale a 316€.